ARAG Krankenversicherung: Beitragsanpassung verstehen, einordnen und klug darauf reagieren
Jedes Jahr im Herbst landen bei Millionen Privatversicherten Briefe mit dem Betreff „Beitragsanpassung“. Auch wer bei der ARAG Krankenversicherung versichert ist, kennt das. In diesem Beitrag stelle ich zuerst die Gesellschaft vor. Danach erkläre ich, warum Beiträge in der privaten Krankenversicherung (PKV) steigen, wie eine Anpassung rechtlich abläuft und welche Möglichkeiten Sie als Versicherte haben.
Die ARAG: mehr als nur Rechtsschutz
Die ARAG wurde 1935 in Düsseldorf gegründet. Sie ist bis heute ein Familienunternehmen und gilt als größter Familienkonzern im deutschen Versicherungsmarkt. Bekannt ist sie vor allem als Rechtsschutzversicherer, und in diesem Segment zählt sie zu den Marktführern. Das Geschäft hat sich aber breiter aufgestellt: Der Konzern konzentriert sich auf Sach- und Krankenversicherung, ist international vertreten und hat sich in den letzten Jahren neu ausgerichtet.
Die Krankenversicherung ist dabei zu einem der wichtigsten Wachstumsfelder geworden. Laut Konzernmitteilung überschritt die ARAG 2025 die Marke von drei Milliarden Euro Beitragseinnahmen, deutlich früher als geplant. Die Beitragseinnahmen der ARAG Krankenversicherung legten 2025 um 18,4 Prozent zu. Das Angebot reicht von Vollversicherungen für Angestellte, Selbstständige und Freiberufler über Beamtentarife bis zu Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte. Typisch sind flexible, baustein- und kompaktartige Tarifmodelle sowie digitale Services.
Wer bei einem solchen Versicherer ist, bekommt dennoch dasselbe Phänomen zu spüren wie Kunden jeder anderen Gesellschaft: steigende Beiträge im Laufe der Jahre.
Diese ARAG-Tarife bekommen zum 01.01.2027 einen neuen Beitrag
Der Reihe nach. Die ARAG unterscheidet – wie jeder Versicherer, der schon vor 2013 am Markt war – zwischen zwei Welten: Den geschlossenen Bisex-Tarifen aus der Zeit vor der Unisex-Umstellung und den offenen Unisex-Tarifen, die heute noch verkauft werden. Beide Welten haben ihre eigenen Gründe, warum der Beitrag steigt. Und beide sind 2027 betroffen. Bisex-Tarife erwischt es vor allem deshalb oft, weil die Versichertenkollektive aufgrund von Kündigung, Tod und Tarifwechsel stetig kleiner werden. Bei Unisex-Tarifen ist das eher der gesamtwirtschaftlichen Situation geschuldet. Folgende ARAG-Tarife können 2027 eine Beitragserhöhung erhalten:
Geschlossene Bisex-Tarife der ARAG
Kompakttarife
- K-Tarifreihe (K0, K300, K600, K900, K1200, K1500)
- E-Tarifreihe (E0, E300, E600, E900, E1200, E1500)
Ambulante Bausteintarife
- 200er-Tarifreihe (200, 201, 203, 205, 207, 208, 209, 210)
- Tarif 2020
- 21er-Tarifreihe (21P70, 21P80, 21P90)
Stationäre Bausteintarife
- Tarif 220
- Tarif 230
- Tarif 240
Dentale Bausteintarife
- 500er-Tarifreihe (520, 528, 529, 540, 548, 549)
Offene Unisex-Tarife der ARAG
Tarif | Kinder | Jugendliche | Erwachsene |
200 | 8% | 7% | 12 - 15% |
201 | 8% | 7% | 13 - 16% |
203 | 8% | 7% | 13 - 17% |
205 | 8% | 7% | 12 - 16% |
207 | 9% | 8% | 12 - 16% |
208 | 9% | 8% | 11 - 17% |
209 | 11% | 10% | 10 - 17% |
210 | 7% | 6% | 14 - 16% |
21P70 | 8% | 8% | 14 - 16% |
21P80 | 8% | 7% | 13 - 15% |
21P90 | 8% | 7% | 15 - 16% |
220 | 9% | 24% | 8 - 11% |
230 | 38% | 63% | 12 - 14% |
240 | 14% | 26% | 8 - 11% |
520 | 21% | 18% | 2 - 13% |
528 | 22% | 21% | 2 - 13% |
529 | 22% | 20% | 2 - 13% |
540 | 21% | 18% | 6 - 19% |
548 | 22% | 21% | 6 - 19% |
549 | 22% | 20% | 6 - 19% |
K0 | 12% | 12% | Stabil |
K300 | 12% | 12% | Stabil |
K600 | 12% | 12% | Stabil |
K900 | 12% | 12% | Stabil |
K1200 | 11% | 12% | Stabil |
K1500 | 11% | 12% | Stabil |
MedBest MB0 | 12% | 9% | 9 - 12% |
MedBest MB300 | 12% | 10% | 9 - 11% |
MedBest MB600 | 12% | 10% | 9 - 11% |
MedBest MB900 | 13% | 11% | 8 - 10% |
MedBest MB1200 | 13% | 11% | 8 - 10% |
MedBest MB1500 | 14% | 11% | 8 - 10% |
MedExtra ME0 | 13% | 10% | 4 - 5% |
MedExtra ME300 | 13% | 10% | 4 - 5% |
MedExtra ME600 | 14% | 11% | 3 - 5% |
MedExtra ME900 | 14% | 11% | 3 - 5% |
MedExtra ME1200 | 15% | 12% | 3 - 5% |
MedExtra ME1500 | 15% | 12% | 3 - 5% |
Warum steigen die Beiträge in der PKV überhaupt?
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag in der PKV nicht nach dem Einkommen. Er wird bei Vertragsbeginn nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewählten Leistungen kalkuliert. Ein Teil des Beitrags fließt in die Alterungsrückstellung, die die steigenden Kosten im Alter abfedern soll.
Diese Kalkulation beruht auf Annahmen über künftige Leistungsausgaben, Lebenserwartung und Zinsen. Weichen die tatsächlichen Werte dauerhaft von den Annahmen ab, muss der Versicherer nachsteuern. Die wichtigsten Treiber sind:
- Steigende Leistungsausgaben: Medizinischer Fortschritt, höhere Honorare und Preise für Medikamente, Krankenhaus und Zahnbehandlung.
- Längere Lebenserwartung: Versicherte beziehen länger Leistungen, als ursprünglich kalkuliert wurde.
- Niedrige Zinsen: Die Alterungsrückstellungen erwirtschaften weniger Erträge als geplant. Das gilt vor allem für die Jahre der Niedrigzinsphase und wirkt in den Kalkulationen nach.
- Gesetzliche Änderungen: Reformen können Leistungskataloge, Zuzahlungen oder Rechengrößen verändern. Für 2027 etwa werden laut ARAG-Experten die Beitragsbemessungsgrenze und die Jahresarbeitsentgeltgrenze außerplanmäßig angehoben. Das betrifft vor allem die Frage, wer überhaupt privat versichert sein darf.
Wie läuft eine Beitragsanpassung rechtlich ab?
Ein Versicherer kann Beiträge nicht nach Belieben erhöhen. Das Verfahren ist streng reglementiert, und das ist gut zu wissen:
- Jährliche Prüfung: Jeder Tarif wird einmal im Jahr überprüft. Die ARAG beschreibt es selbst so: Der Verantwortliche Aktuar des Unternehmens bewertet die Notwendigkeit und das Ausmaß einer Beitragsanpassung.
- Schwellenwert: Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 203 VVG) und der Kalkulationsverordnung darf nur angepasst werden, wenn die Leistungsausgaben oder die Sterblichkeit um mehr als einen gesetzlich festgelegten Prozentsatz von der Kalkulation abweichen. Diese Schwelle liegt bei 10 %. Der Versicherer darf sie auf 5 % absenken, wenn er das in seinen Bedingungen so geregelt hat.
- Unabhängiger Treuhänder: Dessen Prüfung ist Pflicht. Nur wenn der Treuhänder zustimmt, wird die Beitragsanpassung wirksam.
- Mitteilung mit Begründung: Sie erhalten ein Schreiben, das die maßgeblichen Gründe nennt. Die Änderung wird in der Regel zu Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung wirksam.
Was Sie tun können, wenn der Brief kommt
Ein Beitragsanpassungsschreiben ist kein Grund für Panik, aber ein guter Anlass, die eigene Absicherung zu prüfen.
1. Schreiben genau lesen. Prüfen Sie, welche Tarife betroffen sind, um wie viel es nach oben geht und ab wann. Achten Sie auch auf die genannten Gründe.
2. Sonderkündigungsrecht kennen. Erhöht der Versicherer den Beitrag oder senkt er Leistungen, können Sie nach § 205 Abs. 4 VVG innerhalb von zwei Monaten zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens kündigen. Das lohnt aber nur, wenn Sie bereits einen neuen Versicherer sicher haben. Bedenken Sie dabei, dass Alterungsrückstellungen nur teilweise mitgenommen werden und dass bei einem neuen Vertrag Alter und Gesundheit neu bewertet werden. Ein Wechsel kann am Ende teurer sein als das Bleiben.
3. Internen Tarifwechsel prüfen. Nach § 204 VVG können Sie in einen anderen Tarif derselben Gesellschaft wechseln. Ihre erworbenen Rechte und die Alterungsrückstellung werden dabei angerechnet. Für Mehrleistungen kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen oder einen Risikozuschlag. Sie können Mehrleistungen aber auch ausschließen und so die Prüfung vermeiden. Ein interner Wechsel ist oft der wirksamste Hebel, wenn der aktuelle Tarif geschlossen ist und besonders stark steigt.
4. Leistungen und Selbstbehalt anpassen. Ein höherer Selbstbehalt senkt den monatlichen Beitrag spürbar. Sie sollten ihn aber nur wählen, wenn Sie den Betrag im Ernstfall problemlos tragen können. Auch Leistungsbausteine, die Sie kaum brauchen, lassen sich überprüfen.
5. Beitragsentlastung nutzen. Seit Jahren sorgt der gesetzliche Zuschlag von 10 % (bis zum 60. Lebensjahr) dafür, dass der Beitrag im Alter sinkt. Bei einigen Gesellschaften gibt es zudem Tarife oder Bausteine, die den Beitrag ab 65 senken. Schauen Sie nach, was in Ihrem Vertrag vorgesehen ist.
6. Arbeitgeberzuschuss prüfen. Angestellte erhalten bis zu einer gesetzlichen Höchstgrenze einen Zuschuss. Ändert sich der Beitrag, ändert sich meist auch die Zuschusshöhe. Der Nettoanstieg ist dann geringer als die Bruttoanpassung.
7. Neutrale Beratung einholen. Ein unabhängiger Berater kann Ihre Optionen neutral bewerten.
Versicherer wechseln oder Tarif wechseln? Der direkte Vergleich
Merkmal | Anbieterwechsel | interner Tarifwechsel |
Gesundheitsprüfung | Ja | Nein |
Altersrückstellungen bleiben? | Bedingt / Nein | Ja |
Beitragssenkung möglich | Ja, mit Risiko | Ja, ohne Risiko |
Leistungen | Ungewiss | Vergleichbar / identisch |
Aufwand | Hoch | Gering |
Rechtssicherheit | Eingeschränkt | Hoch (gesetzlich verankert) |
Unser Fazit zur ARAG-Beitragserhöhung 2027
Höhere Beiträge. Gleiche Leistung. Und das schon wieder zum Jahreswechsel.
So fühlt es sich an, und so ist es auf dem Papier auch. Aber die Beitragserhöhung der ARAG zum 01.01.2027 ist gleichzeitig der beste Moment, den es gibt, um Ihren Vertrag einmal grundsätzlich auf den Prüfstand zu stellen. Die ARAG ist ein leistungsstarker Versicherer mit einem breiten Tarifbestand – und genau diese Breite ist Ihre Chance. Über 300 interne Tarifkombinationen bedeuten: Irgendwo gibt es fast immer eine Variante, die Ihre Leistungen hält und Ihren Beitrag senkt.
Was Sie dafür brauchen, ist kein Anwalt und kein neuer Versicherer. Sondern jemanden, der den ARAG-Tarifbestand kennt, Ihre aktuellen Leistungen sauber abbildet und die Stolpersteine in den Standardangeboten findet, bevor Sie darüber fallen. Kein Grund zur Hektik. Aber ein guter Grund, jetzt genau hinzuschauen.
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