Warum steigen die Beiträge überhaupt?

Die private Krankenversicherung kalkuliert langfristig. Einmal im Jahr vergleicht jeder Versicherer für jeden Tarif die tatsächlichen Leistungsausgaben mit den kalkulierten. Weicht der Wert um mehr als 10 Prozent ab, in vielen Tarifen schon ab 5 Prozent, muss der Beitrag nach § 203 VVG überprüft und gegebenenfalls angepasst werden. Ein unabhängiger Treuhänder muss der Anpassung zustimmen.

Die wichtigsten Treiber sind:

• Steigende Behandlungs- und Arzneimittelkosten. Medizinischer Fortschritt ist erfreulich, aber teuer.
• Längere Lebenserwartung. Die Menschen beziehen länger Leistungen, als bei der ursprünglichen Kalkulation angenommen wurde.
• Der Rechnungszins. Liegt der tatsächlich erzielbare Zins am Kapitalmarkt dauerhaft unter dem kalkulierten, muss der Rechnungszins gesenkt werden. Das verteuert die Beiträge.

Dass es nicht jedes Jahr „knallt“, liegt an einer Besonderheit: Anpassungen werden erst ausgelöst, wenn die Schwellenwerte überschritten sind. Dann fallen die Erhöhungen aber oft gebündelt und entsprechend kräftig aus. Dass die Generali 2027 in den Unisex-Tarifen moderat bleibt, heißt daher nicht, dass es dauerhaft so bleibt.

Was Sie jetzt tun können

1. Anpassungsschreiben genau prüfen

Achten Sie auf Tarif, Stichtag, neuen Beitrag und die Begründung. Bewahren Sie das Schreiben samt Nachtrag zum Versicherungsschein auf. Rechnen Sie den Prozentwert in Euro um: Bei einem Beitrag von 500 Euro bedeuten 14 Prozent 70 Euro mehr im Monat, 3 Prozent dagegen nur 15 Euro.

2. Nicht vorschnell kündigen

Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist für langjährig Versicherte meist keine gute Idee. Die Alterungsrückstellungen gehen weitgehend verloren, außerdem steht eine neue Gesundheitsprüfung an. Dazu kommt: Neue Verträge sind im Alter nicht automatisch günstiger, denn auch sie werden irgendwann angepasst.

3. Den Tarifwechsel nach § 204 VVG nutzen

Das wirksamste Instrument ist der Tarifwechsel innerhalb der Generali. Nach § 204 VVG haben Sie das Recht, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung und unter Mitnahme Ihrer Alterungsrückstellungen. Der Versicherer muss Ihnen auf Anfrage geeignete Tarife nennen, ab Alter 60 sogar ungefragt. Das Recht gilt unbefristet und beliebig oft, Sie sind also nicht an die Zeit rund um die Beitragsanpassung gebunden.

4. Selbstbeteiligung und Zusatzbausteine prüfen

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Monatsbeitrag. Die Rechnung geht nur auf, wenn die Jahresersparnis die maximal zusätzliche Eigenleistung deutlich übersteigt. Auch nicht mehr benötigte Zusatztarife, etwa ein überdimensioniertes Krankentagegeld, können Sie kündigen.

5. Sonderkündigungsrecht kennen

Bei einer Beitragserhöhung steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht zu, das Sie innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Mitteilung ausüben können (§ 205 VVG). Es ist für Bestandskunden selten der beste Weg, sollte aber bekannt sein.

6. Ältere Verträge: Standardtarif und Basistarif

Für Verträge mit Versicherungsbeginn vor 2009 kommt unter Umständen der Standardtarif in Frage. Der Basistarif steht allen Versicherten offen, ist aber selten die günstigste Lösung. Auch hier lohnt sich vorab ein genauer Vergleich.

Weitere Änderungen 2027, die Privatversicherte betreffen

Neben der eigentlichen Anpassung ändert sich 2027 einiges an den Rahmenwerten. Die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung steigt auf 76.500 Euro im Jahr (6.375 Euro im Monat). Damit steigen auch der GKV-Höchstbeitrag, der maximale Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung sowie der Höchstbeitrag im Basistarif. Für Angestellte ist das ein Lichtblick: Der Arbeitgeber übernimmt einen Teil der Mehrkosten.