Warum erhöht die Allianz die Beiträge?

Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung haben verschiedene Ursachen. Anders als häufig angenommen, werden die Beiträge nicht einfach aufgrund einer allgemeinen Entscheidung des Versicherungsunternehmens erhöht.

Die Beitragskalkulation der privaten Krankenversicherung basiert auf langfristigen Annahmen über die Entwicklung der Gesundheitskosten, die Lebenserwartung, die Inanspruchnahme medizinischer Leistungen und die erzielbaren Kapitalerträge.

Verändern sich diese Annahmen erheblich, kann eine Beitragsanpassung erforderlich werden.

Zu den wichtigsten Ursachen gehören:

Steigende Gesundheitskosten

Die Kosten für medizinische Behandlungen sind in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen. Dazu gehören unter anderem höhere Honorare für Ärzte, gestiegene Krankenhauskosten und höhere Ausgaben für Medikamente.

Auch neue Behandlungsmethoden und moderne medizinische Technologien führen dazu, dass die Kosten für die Gesundheitsversorgung zunehmen.

Medizinischer Fortschritt

Der medizinische Fortschritt ist grundsätzlich positiv. Neue Diagnoseverfahren, innovative Medikamente und verbesserte Behandlungsmethoden ermöglichen häufig eine bessere medizinische Versorgung.

Allerdings sind diese Entwicklungen oftmals mit erheblichen Mehrkosten verbunden. Die private Krankenversicherung muss diese Kosten entsprechend den vereinbarten Versicherungsleistungen übernehmen.

Steigende Lebenserwartung

Die private Krankenversicherung kalkuliert ihre Beiträge grundsätzlich so, dass Versicherte auch im höheren Lebensalter ausreichend abgesichert sind.

Eine steigende Lebenserwartung bedeutet jedoch auch, dass Versicherungsleistungen über einen längeren Zeitraum in Anspruch genommen werden können.

Die Alterungsrückstellungen sollen dazu beitragen, die daraus entstehenden finanziellen Belastungen abzufedern.

Niedrigere oder veränderte Kapitalerträge

Ein weiterer Faktor ist die Entwicklung der Kapitalmärkte. Die privaten Krankenversicherer legen einen Teil der Beiträge langfristig an, um die späteren Versicherungsleistungen finanzieren zu können.

Verändern sich die Kapitalerträge oder die zugrunde gelegten Rechnungsannahmen, kann dies ebenfalls Auswirkungen auf die Beitragskalkulation haben.

Wie funktionieren Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung?

Die rechtlichen Grundlagen für Beitragsanpassungen finden sich insbesondere in § 155 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG).

Private Krankenversicherer müssen regelmäßig überprüfen, ob die tatsächlichen Leistungsausgaben und die kalkulierten Versicherungsleistungen noch ausreichend übereinstimmen.

Eine Beitragsanpassung kann erforderlich werden, wenn die tatsächlichen Versicherungsleistungen eines Tarifs von den ursprünglich kalkulierten Werten erheblich abweichen.

Gesetzlich ist grundsätzlich eine Abweichung von mehr als zehn Prozent als auslösender Schwellenwert vorgesehen. In den Versicherungsbedingungen kann allerdings auch ein niedrigerer Schwellenwert vereinbart werden.

Bei der Allianz können abhängig vom jeweiligen Tarif unterschiedliche Schwellenwerte gelten.

Wird der maßgebliche Schwellenwert überschritten, muss der Versicherer die Beiträge überprüfen und gegebenenfalls neu kalkulieren. Die Anpassung muss zudem von einem unabhängigen Treuhänder überprüft und genehmigt werden.

Wichtig: Eine Beitragserhöhung ist nicht automatisch mit einer schlechten wirtschaftlichen Entwicklung des Versicherers gleichzusetzen. Sie kann vielmehr eine notwendige Reaktion auf gestiegene Leistungsausgaben sein.

Zu welchem Zeitpunkt erhöht die Allianz die Beiträge?

Die Allianz nimmt Beitragsanpassungen grundsätzlich zu unterschiedlichen Zeitpunkten vor.

Für die meisten Krankenvollversicherungstarife und die private Pflegepflichtversicherung ist der 1. Januar eines Jahres der reguläre Anpassungstermin.

Bei den speziellen Tarifen für Beamte und Beihilfeberechtigte erfolgt eine Beitragsanpassung dagegen üblicherweise zum 1. Mai.

Für Versicherte mit Beihilfeanspruch kann das bedeuten, dass sich die Beiträge zur Pflegepflichtversicherung bereits zum Jahresanfang verändern, während die Anpassung der Krankheitskostenvollversicherung erst einige Monate später wirksam wird.

Was können Versicherte gegen die Beitragserhöhung unternehmen?

Eine Beitragserhöhung muss nicht zwangsläufig hingenommen werden, ohne die eigene Versicherungssituation zu überprüfen.

Versicherte haben verschiedene Möglichkeiten, auf steigende Beiträge zu reagieren.

Dabei sollte allerdings nicht ausschließlich die Höhe des monatlichen Beitrags im Vordergrund stehen. Entscheidend ist vielmehr, ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Beitrag und Versicherungsleistung zu erreichen.

Tarifwechsel innerhalb der Allianz nach § 204 VVG

Eine besonders interessante Möglichkeit ist der interne Tarifwechsel innerhalb der Allianz.

Nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) haben privat Krankenversicherte grundsätzlich das Recht, innerhalb ihres Versicherungsunternehmens in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.

Dabei müssen die bereits erworbenen Alterungsrückstellungen angerechnet werden.

Ein großer Vorteil: Für Leistungen, die im bisherigen Tarif bereits enthalten sind und im neuen Tarif ebenfalls versichert werden, ist grundsätzlich keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Werden dagegen Mehrleistungen vereinbart, kann der Versicherer hierfür eine Gesundheitsprüfung, einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen.

Ein Tarifwechsel kann insbesondere dann interessant sein, wenn innerhalb der Allianz ältere Tarife mit vergleichbaren Leistungen und günstigeren Beiträgen zur Verfügung stehen.

Selbstbehalt überprüfen

Eine weitere Möglichkeit zur Beitragsreduzierung kann die Erhöhung des vereinbarten Selbstbehalts sein.

Wer bereit ist, einen höheren Anteil seiner jährlichen Behandlungskosten selbst zu tragen, kann unter Umständen eine spürbare Beitragsersparnis erzielen.

Allerdings sollte diese Entscheidung sorgfältig geprüft werden. Eine höhere Selbstbeteiligung kann insbesondere bei regelmäßig anfallenden Behandlungskosten schnell zu einer finanziellen Mehrbelastung führen.

Leistungen überprüfen

Auch eine Überprüfung des bisherigen Leistungsumfangs kann sinnvoll sein.

Nicht jeder Versicherte benötigt zwingend sämtliche Leistungsbestandteile seines bisherigen Tarifs. Je nach persönlicher Situation kann es beispielsweise sinnvoll sein, bestimmte Komfortleistungen oder zusätzliche Bausteine zu überprüfen.

Dabei sollte allerdings unbedingt darauf geachtet werden, dass keine wichtigen Leistungen leichtfertig aufgegeben werden. Ein späterer Wiedereinschluss kann unter Umständen nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich sein.

Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung

Als weitere Möglichkeit kommt ein Wechsel zu einem anderen privaten Krankenversicherer infrage.

Ein solcher Schritt sollte allerdings besonders sorgfältig geprüft werden.

Im Gegensatz zum internen Tarifwechsel können bei einem Versichererwechsel die Alterungsrückstellungen nicht vollständig auf den neuen Versicherer übertragen werden. Bei Verträgen, die seit 2009 abgeschlossen wurden, ist grundsätzlich eine Übertragung des gesetzlich vorgesehenen Übertragungswertes möglich.

Zudem können aufgrund des inzwischen erreichten Alters und des aktuellen Gesundheitszustands Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse entstehen.

Ein Anbieterwechsel sollte daher niemals allein aufgrund einer kurzfristigen Beitragsersparnis erfolgen.