Wann erhalte ich das Schreiben zur Beitragserhöhung?

Der Nachtrag zum Versicherungsschein – so heißt die Änderungsmitteilung offiziell – erreicht Sie typischerweise etwa sechs Wochen bevor die neuen Beiträge greifen, also überwiegend im November. Rechtlich tritt die Neufestsetzung mit dem Beginn des zweiten Monats in Kraft, der auf die Mitteilung folgt (§ 203 Abs. 5 VVG); bei den meisten Gesellschaften ist das der 1. Januar. Im Schreiben stehen der neue Beitrag, der Stichtag und die maßgeblichen Gründe.

Was können LKH-Versicherte bei einer Beitragserhöhung tun?

Eine Beitragsanpassung muss nicht automatisch bedeuten, dass Versicherte ihren bisherigen Versicherungsschutz unverändert zu höheren Kosten fortführen müssen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die finanzielle Belastung zu überprüfen.

Entscheidend ist dabei, nicht vorschnell Leistungen aufzugeben oder den Versicherer zu wechseln. Häufig lohnt sich zunächst eine genaue Analyse des bestehenden Vertrags.

1. Den bestehenden Tarif überprüfen

Der erste Schritt ist die Prüfung der aktuellen Beitragsmitteilung. Dabei sollte geklärt werden, welcher Tarif angepasst wurde und welche Gründe der Versicherer für die Änderung nennt.

Wichtig ist außerdem, zwischen einer Erhöhung des gesamten Beitrags und der Anpassung einzelner Tarifbausteine zu unterscheiden.

Bei einer privaten Krankenversicherung können beispielsweise der ambulante Schutz, die stationären Leistungen und der Zahntarif unterschiedliche Beitragsentwicklungen aufweisen.

2. Einen internen Tarifwechsel prüfen

Eine wichtige Möglichkeit ist der Wechsel innerhalb der LKH in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz.

Nach § 204 VVG haben Versicherte das Recht, in einen anderen Tarif ihres bisherigen Versicherers zu wechseln. Bereits erworbene Rechte und die Alterungsrückstellungen werden dabei grundsätzlich angerechnet.

Ein interner Tarifwechsel kann zu einer Beitragsreduzierung führen, ohne dass der Versicherer gewechselt werden muss.

Allerdings sollte der neue Tarif nicht allein nach seinem Preis ausgewählt werden. Entscheidend ist, welche Leistungen enthalten sind und ob mögliche Einschränkungen langfristig akzeptabel sind.

Bei Mehrleistungen im Zieltarif kann der Versicherer für diese zusätzlichen Leistungen eine Gesundheitsprüfung verlangen, einen Risikozuschlag erheben oder gegebenenfalls einen Leistungsausschluss vereinbaren. Für den bisherigen Versicherungsschutz gelten andere Voraussetzungen als für neu hinzukommende Leistungen.

3. Selbstbehalt und Leistungsumfang vergleichen

Eine weitere Möglichkeit kann die Anpassung des Selbstbehalts sein, sofern der Tarif entsprechende Optionen vorsieht.

Ein höherer Selbstbehalt kann den monatlichen Beitrag reduzieren. Im Gegenzug müssen Versicherte im Leistungsfall einen größeren Teil der Kosten selbst tragen.

Deshalb sollte die mögliche jährliche Ersparnis mit den zusätzlichen finanziellen Risiken verglichen werden.

Auch eine Reduzierung einzelner Leistungen kann unter Umständen zu einer Beitragsentlastung führen. Dabei ist jedoch Vorsicht geboten: Ein einmal aufgegebener Leistungsumfang lässt sich später nicht immer ohne Weiteres wiederherstellen.

4. Beitragsentlastung im Alter berücksichtigen

Wer bereits heute für die langfristige Finanzierbarkeit seiner privaten Krankenversicherung vorsorgen möchte, kann prüfen, ob ein Beitragsentlastungstarif infrage kommt.

Die LKH bietet hierfür einen eigenen Beitragsentlastungstarif an. Dieser dient dazu, den Beitrag zur Krankenversicherung in einer vereinbarten späteren Lebensphase zu reduzieren.

Ob sich eine solche Lösung im individuellen Fall rechnet, hängt unter anderem vom Eintrittsalter, der vereinbarten Entlastung, der Laufzeit und der persönlichen finanziellen Situation ab.

Für Versicherte, die bereits eine Beitragserhöhung erhalten haben, ist zunächst eine Prüfung der aktuellen Vertragsstruktur sinnvoll. Ein zusätzlicher Entlastungstarif ersetzt nicht automatisch die Analyse bestehender Einsparmöglichkeiten.

5. Einen Wechsel zu einem anderen Versicherer sorgfältig abwägen

Ein Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung kann in bestimmten Situationen sinnvoll sein. Er sollte jedoch nicht ausschließlich aufgrund einer aktuellen Beitragserhöhung erfolgen.

Bei einem Versichererwechsel spielen unter anderem der Gesundheitszustand, das Eintrittsalter, die neuen Versicherungsbedingungen und die Mitnahme von Alterungsrückstellungen eine Rolle.

Zudem können Gesundheitsprüfungen, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse relevant werden. Ein vermeintlich günstigerer Tarif kann langfristig Nachteile mit sich bringen, wenn wichtige Leistungen fehlen oder später nur eingeschränkt ergänzt werden können.

Deshalb sollte ein Versichererwechsel erst nach einem sorgfältigen Vergleich der Leistungen und der langfristigen Kosten in Betracht gezogen werden.

Haben Versicherte bei einer Beitragserhöhung ein Sonderkündigungsrecht?

Bei einer wirksamen Beitragserhöhung in der privaten Krankenversicherung besteht unter den Voraussetzungen des § 205 Absatz 4 VVG grundsätzlich ein besonderes Kündigungsrecht.

Die Kündigung muss innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Änderungsmitteilung erfolgen. Sie wird grundsätzlich zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem die Beitragserhöhung in Kraft tritt.

Bei einer Krankenvollversicherung ist allerdings zu beachten, dass eine Kündigung erst wirksam wird, wenn der gesetzlich vorgeschriebene Nachweis einer anschließenden Krankenversicherung erbracht wird.

Vor einer Kündigung sollte deshalb unbedingt geprüft werden, ob bereits ein geeigneter neuer Versicherungsschutz besteht und welche finanziellen sowie gesundheitlichen Folgen der Wechsel haben kann.

In vielen Fällen ist es sinnvoll, zunächst einen internen Tarifwechsel bei der LKH zu prüfen, bevor eine Kündigung erwogen wird.

Warum sich eine professionelle Tarifoptimierung lohnen kann

Die Möglichkeiten zur Beitragsoptimierung hängen stark vom jeweiligen Vertrag ab. Gerade bei älteren Tarifgenerationen kann eine genaue Analyse sinnvoll sein, weil sich die Leistungen und Kalkulationsgrundlagen einzelner Tarife deutlich unterscheiden können.

Eine professionelle Prüfung sollte deshalb nicht nur die aktuelle Beitragshöhe berücksichtigen, sondern auch folgende Fragen beantworten:

• Welche Tarifbausteine verursachen die größte Beitragsbelastung?

• Welche internen Wechselmöglichkeiten bietet die LKH?

• Welche Leistungen würden sich durch einen Tarifwechsel verändern?

• Ist eine Anpassung des Selbstbehalts sinnvoll?

• Welche Auswirkungen ergeben sich langfristig auf die finanzielle Belastung?

• Ist ein Wechsel zu einem anderen Versicherer tatsächlich vorteilhaft?

Ziel einer Tarifoptimierung sollte sein, einen angemessenen Beitrag mit einem möglichst passenden Versicherungsschutz zu verbinden. Die niedrigste Monatsprämie ist nicht automatisch die wirtschaftlichste Lösung.

Wenn Sie sich trotzdem umorientieren möchten: Mit jeder Beitragserhöhung entsteht ein Sonderkündigungsrecht (§205 Abs. 4 VVG) mit einer Frist von zwei Monaten ab Zugang der Mitteilung. Kündigen Sie jedoch erst dann, wenn ein lückenloser Anschlussschutz nachgewiesen ist.