Die Tarifliste der LVM ist kurz. Die Wirkung einer Anpassung ist es nicht. Weil sich der Schutz hier aus einzelnen Bausteinen für ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen zusammensetzt, genügt ein einziger teurer gewordener Baustein, damit die Gesamtrechnung spürbar anzieht. Die Beitragserhöhung LVM PKV 2027 zum Jahreswechsel ist deshalb ein guter Anlass, den eigenen Vertrag einmal komplett auseinanderzunehmen, Baustein für Baustein. Was dabei herauskommen kann, welche Tarife betroffen sind und warum Sie mit dem Prüfen nicht bis zur ersten Januar-Abbuchung warten sollten, lesen Sie hier.
Die LVM Krankenversicherung im Porträt
Die LVM Versicherung gehört zu den etablierten Versicherungsunternehmen in Deutschland. Ihre Unternehmenszentrale befindet sich in Münster. Die Unternehmensgruppe bietet Versicherungs- und Finanzdienstleistungen für Privat- und Gewerbekunden an und setzt auf eine Kombination aus persönlicher Betreuung durch selbstständige Versicherungsagenturen und zentral organisierten Serviceleistungen.
Die private Krankenversicherung wird über die LVM-Krankenversicherungs-AG angeboten. Sie richtet sich an Menschen, die einen individuell gestaltbaren Krankenversicherungsschutz wünschen und die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung erfüllen.
Welche Leistungen bietet die LVM in der privaten Krankenversicherung?
Das Angebot umfasst unterschiedliche Möglichkeiten, den Versicherungsschutz an die individuellen Bedürfnisse anzupassen. Je nach Tarif und vertraglicher Vereinbarung können Leistungen in folgenden Bereichen abgesichert werden:
Ambulante Behandlung: beispielsweise ärztliche Untersuchungen, Behandlungen und bestimmte Vorsorgeleistungen.
Stationäre Behandlung: je nach Tarif mit unterschiedlichen Leistungen bei Krankenhausaufenthalten.
Zahnmedizin: beispielsweise Leistungen für Zahnbehandlungen und Zahnersatz.
Private Pflegepflichtversicherung: als gesetzlich vorgeschriebener Bestandteil der Absicherung privat Krankenversicherter.
Ergänzende Vorsorge: je nach Tarif und persönlichem Bedarf durch zusätzliche Versicherungsbausteine.
Welche Leistungen tatsächlich erstattet werden, richtet sich immer nach den vereinbarten Tarifbedingungen. Ein allgemeiner Vergleich der Versicherer reicht deshalb nicht aus, um die Qualität oder den Preis eines konkreten Versicherungsschutzes zu beurteilen.
Beitragsanpassung der LVM 2027: Was ist bisher bekannt?
Bei der Frage nach der Beitragsanpassung 2027 muss zwischen einer grundsätzlich möglichen oder angekündigten Anpassung und einer bereits konkret bestätigten Beitragserhöhung unterschieden werden.
Geschlossene Tarife stehen im Verkauf nicht mehr zur Verfügung, ihr Versichertenkreis wird mit den Jahren kleiner und älter, weil niemand nachrückt. Die laufenden Ausgaben tragen die Verbliebenen, was Anpassungen dort im Branchenvergleich höher ausfallen lässt. Offene Tarife nehmen weiter neue Kunden auf, hier geben die allgemeinen Entwicklungen den Takt vor, also Preissteigerungen bei Behandlungen und Arzneimitteln, medizinischer Fortschritt und die Zinsseite der Kalkulation.
Geschlossene Tarife
Ambulante Tarife:
- A-Tarifreihe (A 0, A 230, A 560, A 1200, A 2000, A 20/P)
- AP-Tarifreihe (AP 400, AP 800)
Stationäre Tarife:
- S-Tarifreihe (S1, S2, S3)
Dentale Tarife:
- Z-Tarifreihe (Z 75/50, Z 100/50, Z 100/80)
Offene Tarife
Tarif | Kinder | Jugendliche | Erwachsene |
A0 | 2% | - 1% | Stabil |
A1350 | 23% | 11% | Stabil |
A20/P | 1% | - 5% | Stabil |
A2500 | 21% | 8% | 0 - 1% |
A300 | 6% | 4% | Stabil |
A650 | 23% | 6% | 4% |
AP480 | - 1% | 2% | 0 - 1% |
AP960 | - 1% | 2% | 1% |
S1 | - 1% | 4% | 10% |
S2 | - 2% | 4% | 2 - 4% |
S3 | - 2% | 3% | 1% |
Z100/100 | - 1% | 1% | 9 - 10% |
Z100/50 | 4% | 10% | 4% |
Z100/80 | - 1% | 1% | 10 - 11% |
Z75/50 | Stabil | Stabil | 2% |
Hinweis: Die Tabelle wird mit größter Sorgfalt aktualisiert. Dennoch können wir keine Garantie für die Vollständigkeit und Richtigkeit der Angaben übernehmen.
Warum steigen die Beiträge in der privaten Krankenversicherung?
Die Beitragsentwicklung in der privaten Krankenversicherung wird von mehreren Faktoren beeinflusst. Zu den wichtigsten zählen steigende medizinische Leistungsausgaben, der medizinische Fortschritt, Veränderungen der Lebenserwartung und die Entwicklung der versicherungsmathematischen Rechnungsgrundlagen.
Steigende Kosten für medizinische Leistungen
Arztpraxen, Krankenhäuser, medizinische Labore und weitere Leistungserbringer sehen sich mit steigenden Personal-, Sach- und Betriebskosten konfrontiert. Diese Entwicklungen können sich auf die Ausgaben der Krankenversicherer auswirken.
Auch höhere Honorare, veränderte Abrechnungsstrukturen und eine häufigere Inanspruchnahme medizinischer Leistungen können die Leistungsausgaben beeinflussen.
Medizinischer Fortschritt
Neue Behandlungsmethoden, moderne Diagnoseverfahren und innovative Arzneimittel können die medizinische Versorgung verbessern. Gleichzeitig sind neue Therapien häufig mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Für Krankenversicherer entsteht dadurch ein Spannungsfeld: Sie müssen die vereinbarten Leistungen finanzieren und gleichzeitig die langfristige Tragfähigkeit ihrer Tarife sicherstellen.
Höhere Lebenserwartung
Die private Krankenversicherung kalkuliert langfristig. Dabei werden unter anderem Annahmen über die Lebenserwartung und die voraussichtlichen Gesundheitsausgaben berücksichtigt.
Eine steigende Lebenserwartung kann dazu führen, dass Leistungen über einen längeren Zeitraum finanziert werden müssen. Das kann Anpassungen der versicherungsmathematischen Grundlagen erforderlich machen.
Wichtig ist dabei: Allein das Älterwerden eines einzelnen Versicherten ist kein zulässiger Grund, seinen PKV-Beitrag individuell zu erhöhen. Beitragsanpassungen erfolgen nach den geltenden gesetzlichen und versicherungsmathematischen Regeln.
Niedrigere Zinserträge beziehungsweise veränderte Rechnungszinsen
Auch die Kapitalanlage spielt bei der langfristigen Finanzierung privater Krankenversicherungsverträge eine Rolle. Ändern sich die relevanten Zinsannahmen, kann dies Auswirkungen auf die erforderliche Beitragskalkulation haben.
Ob und in welchem Umfang dieser Faktor bei einer konkreten LVM-Beitragsanpassung für 2027 eine Rolle spielt, lässt sich allerdings nur anhand der tatsächlichen Kalkulationsgrundlagen beurteilen.
Wie funktioniert eine Beitragsanpassung bei der LVM?
Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung sind gesetzlich geregelt. Sie können nicht beliebig und allein aufgrund einer unternehmerischen Entscheidung vorgenommen werden.
Nach den gesetzlichen Vorgaben werden die kalkulierten mit den erforderlichen Versicherungsleistungen und weiteren maßgeblichen Rechnungsgrundlagen verglichen. Dabei gelten festgelegte Schwellenwerte und Prüfverfahren.
Die sogenannten auslösenden Faktoren
Bei der Überprüfung spielen sogenannte auslösende Faktoren eine wichtige Rolle. Sie zeigen an, ob sich bestimmte Kalkulationsgrundlagen in einem Umfang verändert haben, der eine Überprüfung der Beiträge erforderlich macht.
Dazu gehören insbesondere Abweichungen bei den Versicherungsleistungen und bei der Sterbewahrscheinlichkeit.
Wird ein maßgeblicher Schwellenwert überschritten, muss der Versicherer prüfen, ob die bisherigen Beiträge noch ausreichen, um die zugesagten Leistungen langfristig zu finanzieren.
Dabei gilt: Ein auslösender Faktor ist nicht gleichbedeutend mit der späteren prozentualen Beitragserhöhung.
Selbst wenn ein bestimmter Faktor eine Überprüfung auslöst, kann die endgültige Beitragsänderung durch weitere Rechnungsgrundlagen beeinflusst werden.
Warum unterscheiden sich die Erhöhungen zwischen den Tarifen?
Die private Krankenversicherung muss ihre Tarife differenziert betrachten. Je nach Tarif können sich die Leistungsausgaben unterschiedlich entwickeln.
Beispielsweise können bestimmte Leistungsbereiche stärker von Kostensteigerungen betroffen sein als andere. Auch unterschiedliche Versichertenkollektive und die jeweiligen Kalkulationsgrundlagen spielen eine Rolle.
Deshalb kann es vorkommen, dass ein Tarif angepasst wird, während ein anderer Tarif desselben Versicherers unverändert bleibt.
Was können LVM-Versicherte bei einer Beitragserhöhung tun?
Eine Beitragsanpassung muss nicht automatisch bedeuten, dass ein Wechsel zu einem anderen Krankenversicherer die beste Lösung ist. Zunächst sollte geprüft werden, welche Möglichkeiten innerhalb des bestehenden Vertrags bestehen.
Tarifwechsel innerhalb der LVM
Nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) haben privat Krankenversicherte grundsätzlich das Recht, bei ihrem Versicherer in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.
Dabei können auch Tarife mit niedrigeren Beiträgen infrage kommen. Je nach Tarifwechsel können sich allerdings Leistungen, Selbstbeteiligungen oder andere Vertragsbestandteile verändern.
Für Mehrleistungen, die über den bisherigen Versicherungsschutz hinausgehen, kann der Versicherer unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Gesundheitsprüfung, einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen.
Ein Tarifwechsel sollte deshalb nicht allein nach dem günstigsten Monatsbeitrag beurteilt werden. Entscheidend ist, welche Leistungen erhalten bleiben und welche Nachteile entstehen könnten.
Selbstbeteiligung überprüfen
Eine höhere Selbstbeteiligung kann den laufenden Beitrag reduzieren. Im Gegenzug müssen Versicherte mehr Behandlungskosten selbst tragen, bevor die Versicherung im Rahmen der vereinbarten Bedingungen leistet.
Ob sich diese Variante rechnet, hängt unter anderem von den jährlichen Gesundheitsausgaben, dem bisherigen Selbstbehalt und der tatsächlichen Beitragsersparnis ab.
Beitragsrückerstattung berücksichtigen
Die LVM bietet unter bestimmten Voraussetzungen Beitragsrückerstattungen an. Wer keine oder nur bestimmte erstattungsfähige Leistungen einreicht, kann abhängig vom Tarif eine Rückzahlung erhalten.
Dabei sollte sorgfältig gerechnet werden: Es ist nicht immer sinnvoll, kleinere Rechnungen selbst zu bezahlen. Maßgeblich sind die Höhe der möglichen Rückerstattung, der Selbstbehalt, die steuerlichen Auswirkungen und die Tarifbedingungen.
Notwendige medizinische Behandlungen sollten nicht allein aus Sorge um eine Beitragsrückerstattung aufgeschoben werden.
Arbeitgeberzuschuss prüfen
Angestellte privat Krankenversicherte erhalten grundsätzlich einen Arbeitgeberzuschuss zu den zuschussfähigen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen. Dieser ist gesetzlich begrenzt.
Steigt der Beitrag, kann sich auch der Arbeitgeberanteil verändern. Ob und in welcher Höhe sich der persönliche Eigenanteil erhöht, hängt unter anderem vom bisherigen Zuschuss und den geltenden Höchstgrenzen ab.
Selbstständige erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss. Für sie wirkt sich eine Beitragsanpassung daher unmittelbar auf den selbst zu tragenden Beitrag aus.
Einen Wechsel des Versicherers sorgfältig abwägen
Ein Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung sollte nicht vorschnell erfolgen. Insbesondere bei langjährig Versicherten können Alterungsrückstellungen, Gesundheitszustand, Eintrittsalter und mögliche neue Risikozuschläge eine wichtige Rolle spielen.
Vor einem Wechsel sollte geprüft werden, welche Rückstellungen angerechnet werden können, welche Leistungen der neue Vertrag tatsächlich bietet und wie sich der Beitrag langfristig entwickeln könnte.
Ein günstiger Einstiegsbeitrag allein ist kein ausreichendes Entscheidungskriterium.
Merkmal | Anbieterwechsel | interner Tarifwechsel |
Gesundheitsprüfung | Ja | Nein |
Altersrückstellungen bleiben? | Bedingt / Nein | Ja |
Beitragssenkung möglich | Ja, mit Risiko | Ja, ohne Risiko |
Leistungen | Ungewiss | Vergleichbar / identisch |
Aufwand | Hoch | Gering |
Rechtssicherheit | Eingeschränkt | Hoch (gesetzlich verankert) |
Fazit: LVM Beitragsanpassung 2027 im Blick behalten
Die Beitragsentwicklung der privaten Krankenversicherung bleibt auch 2027 ein wichtiges Thema. Steigende Gesundheitsausgaben, medizinischer Fortschritt und Veränderungen der versicherungsmathematischen Rechnungsgrundlagen können dazu führen, dass einzelne Tarife neu kalkuliert werden müssen.
Für die LVM gilt jedoch wie für andere private Krankenversicherer: Die Entwicklung ist nicht für alle Versicherten identisch. Ob und in welcher Höhe eine Beitragserhöhung erfolgt, lässt sich nur anhand der konkreten Tarifinformationen beurteilen.
Wer eine Beitragsanpassung erhält, sollte zunächst den tatsächlichen Mehrbeitrag ermitteln und anschließend die Möglichkeiten innerhalb des bestehenden Versicherungsvertrags prüfen. Insbesondere ein Tarifwechsel nach § 204 VVG kann eine Option sein, sofern die Leistungen und die langfristigen Auswirkungen sorgfältig berücksichtigt werden.
Unser Tipp: Lassen Sie nicht nur den neuen Monatsbeitrag, sondern auch die Leistungen, die Selbstbeteiligung, mögliche Arbeitgeber- oder Rentenzuschüsse und die langfristige Beitragsentwicklung von einem Experten prüfen. So lässt sich besser beurteilen, welche Maßnahmen im individuellen Fall sinnvoll sind.
Als Spezialist für die private Krankenversicherung stehen wir Ihnen mit unserer Expertise aus über zwei Jahrzehnten Spezialisierung gerne zur Seite.
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